德国商业险怎么样

A. 德国商业健康险占卫生支出

发达国家的医疗体制模式2008年04月08日11:34[我来说两句][字号：大中小]来源：中华工商时报作者：小山在西方发达国家，其社会医疗保障制度最有代表性的有3种形式：一种是英国、瑞典等国实施的国民卫生服务制度；一种是德国、法国等国家实施的社会保险制度；还有一种是以美国为代表的所实施的多元的非组织化的医疗保险管理制度。
虽然不同的国家有不同的模式，但其目的却都是旨在保障国民健康
英国：国民卫生服务制度
“英国在世界上第一个建成了从‘摇篮到坟墓’的‘福利国家’。”正如时任英国首相艾德礼在1950年所宣称，英国的国民医疗保健系统（NHS）被世界卫生组织认为是欧洲最大的公费医疗机构和世界最好的医疗服务体系之一。所有纳税人和在英国有居住权的人都享有免费使用该系统服务的权利。NHS的服务原则就是不论个人的收入是多少，而是根据个人的不同需要，为人们提供全面的、免费的医疗服务。
英国的医疗系统采取分级制。当英国居民出现健康问题时，首先会在住地附近的小诊所或社区医院的家庭医生预约，所以家庭医生被认为是英国医疗体系中的主力。而这些社区医院等基本护理机构也被称为是NHS的第一级医疗服务机构。作为国家医疗服务体系的最大组成部分，其约占NHS总预算的75％，包括医疗保健和社会关怀在内的综合服务机构。第二级医疗机构是地区医院。地区医院通常就是这个地区的医疗中心，为综合性全科医院，负责急诊、重病和手术治疗等。第三级是教学医院。教学医院以紧急救治和重大疑难病医院为主。
NHS实行的是医药分离制，除牙科收取少量治疗费外，国家医疗服务体系下的医院门诊基本上不收费，约85％的处方药免费。在该体系中高达82％的资金来源于纳税人，剩余部分12．2％来自国民保险税，一小部分来自医药费，1％来自其它收入以及慈善机构捐赠的资金。有些公立医院也在全额收费的基础上接受私立医院的病人。
虽然NHS被誉为20世纪最了不起的社会成就之一，然而随着英国人口的增加以及人们健康意识的提高，NHS这种医疗服务体系的弊端也逐渐显现出来。在英国前首相布莱尔上台时，由于NHS体系设施陈旧、手术等候时间长达几十个月，其一度被骂为欧洲最差的医疗体系。布莱尔政府2000年7月发布了“国家卫生服务体系”现代化改革5年计划。其中所采取的主要措施是加大财政投入，并引进竞争机制以提高效率。对NHS的财政投入以每年近7．4％的速度递增，英国将从欧盟国家中的最低投入国家上升到最高投入国家。此外，该计划还将对医疗机构进行改革，增加快速就诊中心，缩短就诊时间。据报道，英国政府曾经在2007年初发布的一份报告中说，按照政府制定的目标，截至2008年底，英国病人等待看病的最长时间不得超过18周。
德国：社会保险制度
德国的医疗保障制度采取的是社会保险方式，为投保者及其家属生病时或采取预防措施时，提供费用和服务，从而保障和恢复投保人及其家属的健康。德国是世界上第一个以社会立法实施社会保障制度的国家。其资金来源是投保人和雇主交纳的保险费，国家一般不给直接补贴。国民按收入的一定比例缴纳保险金，但无论多交少交，有病都能得到治疗。月收入低于一定金额的工人，保险费全部由雇主承担，而失业者的医疗保险金大部分由劳动部门负担。此外，除职工本人外，赡养的家属也可以享受疾病保险，只要他们的月收入不超过430马克。
在德国所有医疗保险机构均不隶属于政府部门，而是实行自我管理的社会自治机构。而居民看病同样实行分级就诊制度。
德国现行医疗保险体制由两大系统组成，法定医疗保险为主，私人医疗保险为辅。居民在一定收入之下须在法定医疗保险机构中选择一家参加保险；而当收入超过这一标准之后则可以自主选择加入法定或者私人医疗保险。在德国几乎所有居民都被纳入到了医疗保险体系之中，其中有90％左右的居民由全民健康保险覆盖，8％左右的居民由私立健康保险覆盖，2％的人群（如军人和警察等）享受免费医疗。
德国的医疗保险制度同样存在着难以解决的问题。由于医疗技术的不断进步，人口老龄化等因素，导致了各大医疗保险基金会组织每年可以取得的医疗保险费的增长速度明显低于医疗保险费用支出的增长速度，法定医疗保险体系已逐渐入不敷出。德国已成为了世界上医疗费用支出最高的国家之一。
为了控制日益庞大的医疗保险支出，2004年德国开始实施《法定医疗保险现代化法》，对医疗保险制度作出了大刀阔斧的改革。首先扩大了缴费基数。投保人在缴纳法定医疗保险金时，不仅将工资收入计入缴费基数，其它非工资性收入也同时一并进入。二是取消不应由医疗保险支出的项目：如丧葬费、配戴隐形眼镜费等。三是住院治疗的费用由原来的9欧元提高到10欧元。同时，此次改革也希望建立医疗单位、疾病保险机构和医疗投保人之间的经济利益约束机制。
改革后，德国法定医疗保险占整个卫生事业支出的比重从2003年的60％降至2004年的56％，而私人保险支出比重上升，医疗保险改革已经初见成效。
美国：医疗保险管理制度
美国的医疗保险制度由私人医疗保险和社会医疗保险构成，并以高度市场化为主要特征。
美国政府的医疗保险是一种特指的社会保险制度。美国国会于1965年通过了《医疗保障法案》，建立了两种社会医疗保险，分别是老年医疗照顾保险和贫民医疗救济保险。据悉，医疗照顾保险主要由联邦政府出资和管理，申请者必须是美国公民，而且是65岁以上的老年人并向国家缴税10年以上，终身残障者及其家属或者晚期肾病患者也可以申请。而医疗救济保险主要由州政府出资。该保险主要提供给低收入的美国公民或者合法移民，其个人或者家庭年收入必须低于各个州公布的贫困线标准，其个人或者家庭资产也不能超过特定的标准。
由于没有全国性的医疗保险制度，美国大多数人看病都是通过雇主或自行购买医疗保险。在美国，有不少人同时参加私人医疗保险和社会保险。据美国商务部人口统计局统计，2005年全美共有2．47亿人参加了各种形式的医疗保险，占总人口的比例达到84．1％。
然而，美国的医疗体系仍然存在不少的问题。美国每年消耗的医疗费在世界上排第一，其金额占世界医疗费的40％，其中人均医疗总开支比其他发达国家高出2倍；其次，虽然美国的医疗保险费用在过去一个世纪以来大幅增长，但至今仍有4600万美国人没有医疗保险；统一保障体系的缺乏也导致了总费用及管理成本上升、公平性受到影响等等。这些问题多年来一直困扰着美国社会。
虽然美国医疗卫生系统具有全世界最先进的医疗技术，病人享有选择医疗服务机构的自由号称全世界“最好”；但又因缺乏全国性医疗保健制度、医疗卫生高投入伴随低产出而自认为全世界之“最糟”。
“目前在美国的公众福利方面，最亟待关注的要算是全社会的医疗保险系统了。现在医疗费用以两位数的速度飞快增长，让大多数人感到望尘莫及，收入跟不上医疗保险以及医疗费用上涨的速度和幅度。”美国经济政策研究所的专家麦克斯?索维奇表示。为了解决这一问题，美国已经有7个州提出了实施全民医疗保健制度的应对方案。（8F1）锏惧害鍦板浘

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B. 德国医疗保险制度的特点

作为世界上四大保险模式之一社会医疗保险模式的代表，德国医疗保险的特点主要表现为以下几个方面： 法定保险(强制)为主、私人保险(自愿)为辅的德国医疗保险体系 德国奉行的是“社会市场经济”的政经制度，该政经制度要求国家在尽可能只给予必要干预的前提下，保障个人首创性的自由发挥和私有财产基本权利，同时个体必须服从于社会责任，国家必须发挥在市场经济中的主要调节任务。德国医疗保险体系是以法定保险为主体，同时，为体现多元化原则，私人保险也是德国医疗保险的组成部分，占有重要的地位。在德国，公民就业后可视其经济收入多少，自由地在法定的社会医疗保险和私人保险之间进行选择。同时，公民也可在参加法定社会医疗保险的基础上，参加私人保险所提供的补偿保险险种。而在法定和私人保险间进行选择所依据的个人收入标准，则由政府根据实际情况予以规定并适时加以调整，以保障法定保险在医疗保险中的主导地位。德国的私人保险公司由于属于国家私法管辖范畴，因此为了达到盈利的目的，在运作上更具市场化的特征，如最基本的市场价位作为原则，体现在通过对个体进行风险评估来确定每个参保人的保费，以缴纳保险费的多少来确定医疗保险范围等等。

C. 什么叫商业性长期护理保险

长期护理保险（Long Term Care Insurance，简称LTCI）是指在人们的身体状况出现问题，无法再很好的进行自我照顾而需要他人为其日常生活活动提供帮助时，为那些因此而增加的额外费用提供经济保障的一类保险产品。

随着社会进步和生活水平的提高，人们的寿命出现了明显增长。上世纪初，大部分中国人不会相信自己和身边的亲友能活到60岁，因为那个时候的平均寿命不到35岁；而现在，我们能轻易的发现，60岁以上人口已遍布城乡各个角落；根据2000年人口普查结果，中国人的平均寿命已经达到71.4岁，比世界平均水平高出5岁，是解放前的两倍，较1955年增加了23岁。

与寿命密切相关的是健康问题，随着寿命延长，人体器官机能会出现不同程度的退化，这是老年人群健康状况普遍比年轻人差、更需要得到别人照顾的主要原因。美国健康保险协会（简称HIAA）把这种需求归类为长期护理（Long Term Care，简称LTC）需求，把为那些患有慢性疾病或者一段时间内失去自我照顾能力的个体所提供的各种类型的服务统称为长期护理。

长期护理需求是人口老龄化的伴生物。在美国，联邦政府正面临着“人口定时炸弹”的威胁；对中国而言，状况可能会更加糟糕。人口结构正逐渐呈现“倒金字塔型”。421模式（4个祖父母2个父母1个小孩）下的青年一代和逐渐老去的父母们，经济上将面临更加捉襟见肘的局面。

长期护理保险20世纪70年代出现在美国，是两次世界大战后期美国“婴儿高峰”（Baby Boom）一代逐渐失去社会主流劳动力地位的产物之一。对老年人群的保险保障成为社会关注的焦点，长期护理保险也就应运而生。1985年，德国出现了商业长期护理保险，并在1995年通过政府法令，开始实施强制保险和私人保险并存的长期护理保险体系。日本于2000年将长期护理保障引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加新的长期护理方案，成为继新加坡之后拥有全民长期护理保障体系的国家。

作为一种新型的保险产品，首先让我们了解一下长期护理保险与其他保险产品的区别之处。

1.传统人寿保险： 在被保险人突然死亡，尤其是早期突然死亡时，保险公司为其家人提供经济保障。

2.传统健康保险：在被保险人因急性病症接受治疗时，保险公司为其发生的医疗费用提供保障。

3.典型的失能收入保险：在被保险人因意外或疾病而产生暂时或永久失能时，保险公司为其遭受的收入损失提供保障；通常，这一保障在被保险人到达退休年龄时终止。

4.典型的长期护理保险：在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等状况导致的慢性病症而接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障；通常，保障是终身的。

人们对健康标准的不满主要有：1、医生的必要性确定过于主观。2、医生在做出决定时，可能会面临各种压力，诊断的科学性将受到影响。3、预先住院治疗的限制。如果被保险人购买了一份有预先住院治疗期限制的保险，那么在他因智力损伤，如罹患老年性痴呆时，在接受长期护理前可能并未接受住院治疗，因为老年性痴呆是一种慢性病，他将因无法满足索赔条件而得不到保险保障。

对失能标准人们则普遍比较接受，因为这一标准也可以进一步用来判定智力损伤（如罹患老年性痴呆）的被保险人是否满足保险给付的条件，只要被保险人不能完成规定的日常生活活动，他就可以被判定有长期护理的需要，得到对应的保险保障。

商业性长期护理保险就是商业保险公司推出的长期护理保险产品

D. 社会保险和商业保险的主要区别

社保是提供人们的基本生活保障，针对现在生活水平及疾病的频繁发生，商业险是社保的一个更好的健康保障。也是对家庭，对自己生命价值的一个体现。大家可以选择人身保障险，重疾险，意外险，医疗险。区别如下：
1、存在性质不同：社会保险不以盈利为目的；商业保险则有经营性，以盈利为目的。
2、对象和作用不同。社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为对象，在劳动者丧失劳动能力后给予物质帮助，商业保险是以个人或全体人民为对象，并根据其缴保费多少和事故发生的种类给予一定的经济补偿。
3、管理部门不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司运营管理。
4、保障水平不同。社会保险是以保障劳动者的基本生活需要为标准，商业保险的保障水平完全以投保所缴保险费多少为标准，社会保险看重“保障”，商业保险着眼于“偿还”。

(4)德国商业险怎么样扩展阅读：

社会保障是以国家或政府为主体，依据法律，通过国民收入的再分配，对公民在暂时或永久丧失劳动能力以及由于各种原因而导致生活困难时给予物质帮助，以保障其基本生活的制度。本质是追求公平，责任主体是国家或政府，目标是满足公民基本生活水平的需要，同时必须以立法或法律为依据。现代意义上的社会保障制度是工业化的产物，以19世纪80年代德国俾斯麦政府颁布并实施的一系列社会保险法令为标志，经历了发展、成熟、完善、改革等不同时期，各国根据各自的政治、经济和人口环境等因素，形成了各具特色的社会保障制度模式。中国社会保障制度主要包括社会保险、社会救助、社会优抚和社会福利等内容。

商业保险（commercial insurance）是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任 。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

E. 安联保险公司怎么样

安联保险公司是一家外资保险控股公司，背靠欧洲最大的保险公司-德国安联集团，也是全球最大的保险和资产管理集团之一。

如果有小伙伴想对安联保险公司进行一波深入了解的话，可以先来看看这篇文章哦：

安联保险怎么样，靠谱吗，有哪些坑和套路

1. 公司背景

德国安联集团是欧洲最大的保险公司，亦是全球最大的保险和资产管理集团之一。

2021年7月30日，安联中国保险控股宣布，安联资管已获得中国银保监会的开业批复，成为中国首家获批成立的外资独资保险资产管理公司，注册资本1亿元。

2021年5月，安联保险位列“2021福布斯全球企业2000强”第24位。

如果有小伙伴比较赶时间无法看完全文的话，可以先收藏学姐的这篇文章，以防链接不见：

当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？

2. 偿付能力

银保监会对保险公司偿付能力规定，核心偿付能力充足率≥50%、综合偿付能力充足率≥100%和风险综合评级≥B级。只要满足以上三个要求，就是一个偿付能力达标的公司。



从安联保险公司2022年第1季度的数据来看，安联保险公司的核心以及综合偿付能力充足率分别为240.26%和279.82%，风险评级为80.02分（SARMRA），已经远远超过了银保监会所规定的及格线，是一家值得被信赖的公司，大家不用担心无法理赔的问题。

但万一大家在投保过后，保险公司还是破产了的话，该怎么办呢？别慌，看到这篇文章你就有救了：

保险公司破产了，我买的保险怎么办？

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F. 移民德国的法人如何买保险，才能避免天价医疗费

根据德国法律规定，自2009年开始，所有德国人必须参加医疗保险。德国公立医疗保险覆盖人口89%，商业医疗保险11%，主要包括以下三类人群：一是高收入公司雇员。二是政府公务员。三是自由职业者。另外，在德国工作的外国人也需要参加医疗保险。如果收入低于标准线，必须参加公立医疗保险。收入高于标准线，则可以选择商业医疗保险。
为什么法人的保费那么贵？

因为和雇员只要自付一半保费不同，法人如果自愿加入公保的话，必须承担全部保费。德国入公保的法人，平均收入只有每月787欧，但是他们的保费是按照每月 2231.25欧的最低标准收的，也就是每月保费至少要350欧，另外还要加护理险。保费实在太贵了。

残障人士或者有特殊原因的各种优惠条款

对于收入特别少的法人，保费可以根据特殊情况的各种优惠条款征收，前提是要把自己和伴侣所有的收入和资产公开，申请一个 „最低收入范围者证明“，但是保费每月还是高达234欧。

拖欠保费不能完全享受公保服务

如果法人拖欠公保保费超过2个月，很多公保的服务就不能享受了。但是随保家人享受的服务不会受到影响。当然，被保险人还是有权接受医疗检查和治疗急病，另外孕期检查不受影响，透析患者或胰岛素依赖型糖尿病患者等慢性病患者也可以继续接受治疗。

如果你拖欠保费怎么办？

尽快联系医保公司，可以商量分期付款或者补交欠款，就可以继续完全享受公保服务。

如何便宜入保？

如果每周工作不超过30小时，可以被认为主业不是自营业主，可以申请医保公司验证，验证通过以后每月保费减到150欧。如果伴侣也是公保的话，只要每月收入低于425欧，就可以免费入家庭险。

总的来说，公保的保费和服务差距不大，对于法人入保还是比较贵的，但是好就好在可以有家庭险。
而私保入保者没有家庭险的福利。但是如果只是个人入保，保费会比公保相对便宜。而私保选择好的保险公司是非常重要的，建议入保前好好比较。慎重入保。