德国征信体系的缺点有哪些

‘壹’ 征信体系是什么征信系统又是什么二者有何区别

名字就体现了两者差别。体系倾向一种制度。是人行牵头建立的一种制度。包含信息征信系统，信息记录规则等。征信系统是记录个人或法人信用信息的数据库。

‘贰’ 德国的优点和缺点

其中一个是德国人很爱惜自己的粮食。
这句话的言外之意就是：
他们对于其他国家的粮食问题是根本不在乎的。
当时我们在德国家庭时都尽量会把端给我们的菜吃完，虽然大家也知道…德国的饭菜…在欧洲估计排不上中游…但是为了表示尊重，我在Homestay的时候连胡萝卜都会吃掉。

而且他们也常常刻意表现出一副我们这里是很节约粮食的姿态。
但是！
他们到了中国过来之后！
吃草莓只吃一半。怎么个一半法？就是只吃草莓的下1/2，上面离草莓蒂还有长长一大截，直接扔掉。
我带我们家那个德国人去吃披萨。我告诉他我不饿，你一个人吃的话不用点最大的那种尺寸，会吃不完。他说可是我好饿！我吃得完！
于是他就点了最大的那种，吃了1/3，走了。
当时我看着这个在德国吃披萨连底下站着的番茄酱都要用食指刮一遍舔干净才算完了的人，以为自己出现了幻觉。
一开始我以为我们家的是特例，后来和同学们一聊，发现跟多家的德国人都是这样。
在德国跟我们多次强调点多少吃多少的他们，到了中国简直不把这里的粮食当粮食。

‘叁’ 个人信用征信的国际信用征信体系

所谓市场型模式，信息共享信用共建是指信用体系中的信用征信系统和评级系统由独立于政府之外的征信机构开发完成，同时，这些征信机构的管理和运作完全按市场化的模式进行。美国的信用征信系统是典型的市场型模式，另外，英国、加拿大以及北欧的部分国家的信用征信系统也是按市场型模式构建的。
市场型模式的主要特点表现在以下四个方面：1、信用信息来源的广泛性。信用征信机构的信息除来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其他各类协会、财务公司、租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。
2、信用信息内容的全面性。信息共享☆信用共建民营信用征信机构的信息较为全面，不仅征集负面信用信息，也征集正面信用信息。
3、信用信息服务的规范性。在美国，信用数据的获取和使用要受国家《公平信用报告法》及其他相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内，才能使用相关的消费者信用信息。
4、信用信息提供的有偿性。民营信用中介服务完全按照市场化原则运作，信用调查机构提供的信用报告是商品，按照商品交易的原则出售给需求者。 所谓公益型模式，是指依据国家和政府的力量组建公共信用征信机构，并由相应职能部门负责运行管理。信息共享☆信用共建建立公共信用征信系统的主要目的是为中央银行的监管职能服务，并提供发放信贷的信息，包括金融机构对借款人发放的贷款、贷款评级和贷款附属担保品的价值信息等，而不是为社会提供个人或企业的信用报告。法国是这一模式的典型代表。在世行专家调查的56个国家中，有30个国家是按公益型模式组建公共信用征信系统的，而更多国家的信用征信系统则是市场型和公益型并存的。
公益型模式的主要特点表现在以下三个方面：
1、信用数据获取的强制性。在信用数据的获得方面，公共信用征信系统通过法律或决议的形式，强制性要求所监管的所有金融机构必须参加公共信用登记系统。
2、信用信息来源的特定性。公共信用机构的信用信息来源相对较窄。
3、信用信息使用的限制性。信息共享☆信用共建在信用数据的使用方面，许多国家对公共信用登记系统的数据使用有较严格的限制。 建立个人信用征信系统的核心环节是采集分散的个人信用信息和提供高质量的信用服务。根据信用信息征集的方式不同，个人信用征信系统的建立有三种方式：一是完全由政府操作，二是完全由市场操作，三是政府推动与市场运作相结合。
总的说来，第三种方式是比较合理的。但就中国目前的情况来看，明显是在走第二种方式。在中国这样一个信用意识低下、信用数据分散的国家，由市场来操纵个人信用征信体系的建立不可避免会遇到严重困难，甚至无法完成，信息共享☆信用共建这就产生了政府支持的要求。只有在政府强有力的支持和推动下，我国才有可能逐步建立起一套完整的个人信用征信系统。 目前，中国信用征信业正呈现出供需双重不足的局面，并导致恶性循环：一方面，由于缺乏现代信用意识，并没有将信用看作商品，因而信用服务行业的社会需求不足，社会对信用产品的需求十分有限，普遍缺乏使用信用产品的意识，从而使得信用中介机构因缺乏市场需求而难以发展起来；另一方面，从信用服务的供给来看，国内有实力提供高质量信用产品的机构还很少，由于面临诸多问题，中国信用服务机构市场规模很小，经营分散，行业整体水平不高，市场基本上处于无序状态，信息共享☆信用共建没有建立起一套完整科学的信用调查和评价体系，从而难于向社会提供高质量的信用报告，而这势必进一步影响社会对信用产品的需求，从而导致恶性循环的出现。

‘肆’ 比较美国、德国、日本三国的个人征信体系

我国的征信业体系主要有三大块内容：行政征信、商务征信和金融征信。目前，我们常说的征信主要是指金融征信，就是用于银行贷款和信用卡审批的征信报告，事实上，征信的服务范围和方式远不止于此。

从国外征信业实践情况看，征信服务的模式分为以下三种：

欧洲模式。代表国家有法国、德国、比利时。其特点是：央行建立信贷登记系统的全国数据库和网络系统，登记内容包括企业信贷信息和个人消费信贷信息。
美国模式。代表国家有英国、美国、加拿大、澳大利亚。其特点是：全国的企业和个人征信、评级、调查等信用中介机构都是私人所有，市场化运作，全方位向社会提供有偿的商业征信服务。
日本模式。代表国家为日本。其特点是：银行业协会建立会员制征信机构，会员银行有义务如实提供客户的信用信息。

不难看出，我国的征信服务方式更接近欧洲，这点类似法律体系的划分为大陆法系和英美法系，我国的法律体系更接近大陆法系。

从本质来看，征信服务模式的区别在于征信体系的构建是国家主导还是市场主导。因此，可以归纳为两类，一类是由政府监管部门出资设立的征信机构，称之为公共征信机构；另一类是由各种经营性组织或个人出资组建的征信机构，称之为私人征信机构。两类机构征信服务模式的比较如下：

‘伍’ 办个信用卡这么难

在不少发达国家，总能听到很多初来乍到的中国朋友抱怨同一件事——办张信用卡太难了！的确，在很多事情都靠预订的国外，没有信用卡的生活很不方便，而之所以办不下信用卡，大多是因为居留时间不长，还没留下足够的信用记录。
另一方面，又有一件事总受到海外同胞们的“称赞”——在商场或超市退货太简单了！没有冗长的判定流程，没有复杂的核准程序，只要顾客说商品有问题，店家就爽快地给退货。因为，双方都清楚，恶意退货的后果很严重，个人信用记录一旦出现污点，不仅信用卡办不了了，连手机号都难办，更别说上保险和贷款买房了。
一难一简之间，诚信社会背后的完善征信体系显露支柱作用。
【我的信用谁保管？】
个人信用记录的收集、整合、处理是由政府部门负责还是由商业机构承担，这道选择题在各国的答案不尽相同。
在德国，社会信用体系由公共信用信息系统和私营信用服务系统两大部分组成，公私征信系统共同作用，形成合力。
其中，公共信用信息系统包括联邦银行信贷登记中心系统、地方法院工商登记薄、地方法院债务人名单等。这些信息除供银行与金融机构使用外，工商登记薄、破产记录和债务人名单均对外公布，并可查询。私营信用服务系统主要包括从事企业与个人资信调查、信用评级、商账追收、资产保理等业务的各类信用服务公司，建有企业与消费者信用数据库。
而在美国，管理个人信用记录的，不是政府部门，而是市场化运作的各类信用报告机构。这些机构有偿向银行、保险公司、房地产商、用人单位等市场主体提供消费者的个人信用报告。反过来，银行、用人单位等授信机构也会主动向这些信用报告机构提供消费者的信用记录。
美国信用报告机构对消费者信用的评估通常以分数来表示，一般是从300分到850分，分数越高，信用程度越高，700分以上才称得上信用良好。信用分数高者，贷款时能享受较低利率。
日本的征信体系与美国类似，由三家商业信用情报机构管理所有国民的信用记录，其中两家是内阁府认定机构，另外一家由日本全国银行协会设立运营。三者都实行会员制，入会公司在向情报机构提供自身收集的个人信用记录的同时，可与其他会员公司共享信用情报机构的个人信用记录数据库。

【我的隐私谁保护？】
在保护个人隐私方面，德国法律对个人信用数据的获取、保存和使用等都有严格规定。
例如，消费者有权了解征信机构对本人信用资料的收集、保存情况；数据处理人员有保密义务，只有在法律允许或经用户同意的情况下，征信机构才能提供信用数据；禁止在信用报告中公开消费者收入、银行存款、生活方式和消费习惯，以及超过法定记录期限的内容。
在美国，消费者在征信体系中并不完全处于被动位置。当个人信用记录被某机构调查后，信用报告公司会免费把调查内容寄给被调查人。如果当事人发现其个人信用报告上有不准确、不真实的记录，可以马上通知信用报告公司核查。消费者还可购买个人信用报告，以随时掌握自己的信用分数，防止别人盗用，破坏自己的信用记录。
日本征信机构对会员收集利用消费者信用记录同样有严格规定，必须事先征得消费者同意。会员公司也不得将从征信机构获得的信用记录透露给第三方，操作过程必须遵守《个人信息保护法》。

【征信体系谁保障？】
美国完善的信用管理法律为个人信用体系有效运作提供了保障。从上世纪60年代到80年代，美国建立起一个涵盖信用产品加工、生产、销售、使用和披露全过程的信用管理框架，以规范信用服务机构操作，同时保护消费者利益。例如，《信用卡发行法》规定，消费者对信用卡被盗刷所产生的损失最多承担50美元。
德国目前没有专门的信用管理法，但相关规定见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律之中
例如，德国《信贷法》规定，联邦金融服务监管局负责对银行和金融机构的监督与管理，各类金融机构必须每月向其报送包括信贷业务数据在内的各类统计报表。联邦金融服务监管局建立“信贷登记中心”这一信息共享机制，控制银行业内部的信用风险。
此外，联邦政府及各州政府必须设立个人数据保护监管局，负责对掌握个人数据的政府机构和信用服务机构进行监督和指导。

‘陆’ 征信机构不得过度采集信用信息，过度采集会有哪些后果

征信机构是指依法设立的独立于征信交易双方的机构，主要从事征信业务。他们从事企业和个人信用信息的收集、整理、处理和分析，出具信用报告，提供多样化的信用咨询服务，帮助客户判断和控制信用风险等。

关于《征信业务管理办法（草案）》公开征求意见的通知。征信机构需要征信的，应当遵循最少、必要的原则，不得过度征信。此外，征信机构征集个人信用信息，应当经信息主体批准，并明确告知信息主体征信的目的、来源和范围，以及不同意征信可能产生的不良后果。征信机构收集的个人不良信息保留期为5年，自不良行为或事件终止之日起计算。不良信用信息到期的，征信机构应当予以删除。如果用作样本数据，则应取消标识。处理、转移到非生产数据库、确保个人信用信息不被直接或间接识别等。

‘柒’ 欠网贷不还会有什么后果

建议尽快偿还欠款，造成严重逾期将面临：
一、承担高额逾期费用。
对于逾期费用，不同网贷平台的名称不同，收费标准也不同。不管是叫逾期罚息、逾期管理还是其它五花八门的名字，收费标准都非常高。因此，有能力按时还款的，千万不要逾期。
二、承受平台花式催收。
催收一般分为三个阶段：第一个阶段，刚逾期几天，平台客服MM轻声细语、温馨提醒，告诉您已经逾期，请按时还款;第二阶段，逾期较长时间，平台客服严肃警告，威胁再逾期不还将面临严重后果;第三阶段，逾期很长时间，平台不再好言相劝，开始展开实际行动。
三、人行征信产生污点。
目前，大部分网贷平台还没有接入人行的征信系统，但接入人行征信已经成为一个必然趋势。以后网贷平台借贷逾期不还，将会和银行贷款、信用卡逾期一样被记录到人行的征信系统中，产生信用污点。如果说之前的后果，仅仅是颜面扫地的话，那么征信产生污点后将会影响到实际生活，想买房没办法贷款，想买车没办法按揭等等。
四、被告上法庭。
借贷之后长时间逾期或者说故意不还，额度超过2000之后，就已经可以构成诈骗犯罪，有被网贷平台告上法庭的危险。一旦法院判决网贷平台胜诉，那么借款人除了要支付需要还的款项外，还要支付双方诉讼费用和巨额罚款，甚至面临牢狱之灾。

‘捌’ 欧洲国家的以政府主导的社会信用体系存在哪些优势存在哪些不足

西欧国家的社会信用体系主要是为了防范金融信贷领域的违约风险,西欧国家的中央银行在社会信用体系中发挥举足轻重的作用,社会信用体系采用以中央银行建立公共信贷登记系统为主体的政府主导型模式。欧盟国家的中央信贷登记系统收集的信息主要是银行等金融机构信贷业务的详细历史记录,各商业银行有法定义务按时向央行数据库传输准确的信贷业务数据,这些数据一般只在中央银行和商业银行间流动,为商业银行防范信贷风险和央行进行金融监管和执行货币政策服务。中央信贷登记系统登记的每笔信贷交易的数据非常详细。法国、德国等欧盟国家采用政府主导型模式的社会信用体系,这些国家的中央信贷登记系统只为中央银行进行金融监管和执行货币政策以及商业银行控制信贷风险服务,只有被授权的中央银行职员,以及商业银行等金融机构被授权的职员才可以使用中央信贷登记系统,其他人不能够通过中央信贷登记系统直接查询个人信用状况。这也是绝大多数欧盟国家同时存在盈利性私营征信机构的原因。因此,从严格意义上讲,中央信贷登记系统仅是银行业内部的信用风险控制工具,是社会信用体系的重要组成部分,而不能代替社会信用体系。在采用政府主导型模式的欧盟国家,据世界银行统计,除法国外,其他欧盟国家都有私营征信机构。这些私营征信机构是商业化公司,以盈利为目的,对中央信贷系统形成有益补充。

‘玖’ 关于征信体系

1.目前的个人征信系统还未将电话费 宽带费 等电信业收费纳入系统 但个人征信系统已经将水电煤气 电话费等列入下一步纳入系统的项目

2.个人证件千万不能转借他人 我想这一点你已经有教训了

3.虽然个人征信系统尚未纳入电信收费不良记录 但有远见的你最好补交那200多元 一笔不良记录 是200万元也清除不掉的